Інформація, яку варто перевірити вкладнику до підписання депозитного договору
Депозит — один з найпростіших способів отримання пасивного доходу та раціонального накопичення коштів. Для його відкриття не потрібні спеціальні знання та не передбачено тривалого документального оформлення.
Проте перш ніж відкрити депозит, варто переконатися у надійності банку та ретельно вивчити умови вкладення коштів. Вони прописуються у депозитному договорі — генеральній угоді між вкладником та банком.
До підпису депозитного договору, як будь-якого іншого юридичного документа, важливо ставитися відповідально. У ньому мають міститися всі основні відомості про умови обслуговування, а саме:
- термін дії депозиту та умови його закриття — перерахування коштів на основний рахунок чи автоматична пролонгація депозиту, якщо вкладник вчасно не звернувся із заявою про зняття коштів;
- повна відсоткова ставка та право банку на її зміну протягом дії депозитного рахунку без згоди клієнта;
- наявність додаткових комісій;
- можливість поточного поповнення рахунку та дострокового зняття коштів у разі потреби.
Загальні умови депозиту зазначаються в описі програми вкладу. Додатково потенційному клієнту варто поцікавитися розрахунком доходів та витрат, що супроводжуватимуть вклад, розрахунок суми нарахованих відсотків протягом дії договору. Оскільки депозит є одним із способів примноження статків, з нього вираховується податок на доходи фізичних осіб у розмірі 18% та військовий збір у 1,5%. Визначаючи ефективність депозиту, варто зважати, що кінцева сума буде зменшена на величину обов’язкових відрахувань.
Банк може змінювати умови публічної оферти, тобто тарифи обслуговування клієнтів за різними видами послуг. Щоб залишатися в курсі подій, слід заздалегідь дізнатися в менеджера банку, де розміщена інформація про такі зміни, щоб проаналізувати її вплив на свій депозит та вчасно внести корективи до його умов за можливості. Зокрема, можна продовжити строк дії депозиту або навпаки скасувати пролонгацію. Вкладник також може вимагати індивідуального інформування про зміну відсоткової ставки до її публікації на офіційному сайті банку.
Безпеку та недоторканість вкладу забезпечує протекція Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Він регулює повернення коштів вкладникам у випадку неплатоспроможності та банкрутства банку. Умови повернення можуть змінюватися. Під час воєнного стану скасовано обмеження на суму, тому вклади виплачуються у повному розмірі, але по черзі.
Компетенція Фонду не розповсюджується на депозити в цінних металах та укладені за нестандартними умовами щодо банківських відсотків, а також за ощадними сертифікатами на пред’явника. Таку особливість варто враховувати, обираючи форму вкладення, щоб зменшити ризики втрати коштів на випадок закриття банківської установи.
У договорі мають бути чітко прописані сторони угоду — вкладник і банк. Це суттєве питання, адже банк може виступати повіреною особою інших фінансових установ та укладати угоди від їх імені. Відстежити зміни в умовах обслуговування та вирішити конфліктну ситуацію в такому разі може бути складно, а повернення вкладу не буде контролюватися ФГВФО.
Підписуючи депозитний договір варто уточнити всі питання, які цікавлять та непокоять, щоб сформувати абсолютно прозору картину співпраці з банком, умов обслуговування та власних прав і можливостей щодо управління рахунком.
