Чи допомогли українцям “кредитні канікули” під час коронакризи

Масове скорочення робочих місць, простої та закриття підприємств і організацій буквально поставили життя країни на паузу. Державна служба зайнятості повідомляє, що безробітними стали сотні тисяч громадян різних професій. З початку дії карантину (з 12 березня по 20 серпня) статус безробітного отримали 431,8 тис. людей, що на 67% більше, ніж за аналогічний період минулого року.

Не оминув коронавірус і банківську сферу. Адже людина, яка не працює, не в змозі брати нові кредити або сплачувати вже взяті.

Період «кредитних канікул»

За результатами “Опитування про умови банківського кредитування за третій квартал 2020 року», підготовленого Національним банком України, на тлі продовження коронакризи попит бізнесу на кредити майже не змінився, якщо порівняти з минулим кварталом. З боку великих підприємств головними чинниками зниження попиту стали зменшення їх потреб у запасах коштів, обіговому капіталі та капітальних інвестиціях.

Але значно знизився попит населення на кредити, зокрема на споживчі позики, через пригнічені споживчі настрої та зменшення витрат на товари тривалого вжитку. Кабмін вирішив піти назустріч українцям та впровадив зміни до закону про споживче кредитування – споживач звільняється від відповідальності за прострочення сплати кредиту, якщо прострочення в період з 1-го березня по останній календарний день завершення карантину.

За даними Національного банку України майже в 30 банках та фінансових установах країни наступив так званий період «кредитних канікул», таким чином надавши українцям можливість ненадовго видихнути, не хвилюючись за непогашені кредити та накопичення боргу. Однак, ключове слово – «ненадовго», адже ознайомившись з умовами «кредитних канікул», можна чітко побачити, що життя людей стане дещо важчим відразу після завершення карантину.

Для того, аби було легше розібратися з деталями цього впровадження, варто розглянути загальний приклад стандартної ситуації з кредитом. Отож, до початку карантину споживач кожного місяця сплачував певну суму кредиту («тіло», тобто основна сума кредиту, та відсотки з комісіями). Однак, коли наскочив карантин, він позбавив споживача не тільки роботи й доходів, а й можливості повністю сплачувати кредит. Зрозумівши, що ситуація виходить з-під контролю, фінансові установи та банки країни вирішили запропонувати своїм клієнтам вихід з положення: протягом карантину сплачувати лише відсотки, а погашення залишку основної суми боргу перерахувати потім, після завершення карантину. Але існує одне «але». Під час карантину в споживача буде накопичуватися залишок несплаченого «тіла» кредиту, тобто заборгованості, яка потім, відразу після виходу з карантину, додасться до загальної суми щомісячного платежу.

Думки українців про «кредитні канікули»

Українці в соціальних мережах обговорюють той факт, що було набагато простіше просто «заморозити» кредити й будь-які операції, пов’язані з ними, та відновити сплату відразу після зняття карантинних обмежень. Простіше кажучи, відновити погашення кредиту на тому моменті, на якому зупинився споживач, аби насправді піти назустріч своїм клієнтам та реально допомогти їм у досить скрутний час. Так як Україна від недавніх пір поділена на «кольорові» зони, ніхто не застрахований від того, що його місто чи село потрапить до червоної зони, знову позбавивши людей робочих місць та ще більше ускладнивши кредитну ситуацію.

«Зараз, в самому розпалі пандемії, коли щодня б’ються антирекорди за кількістю захворювань в Україні, банківські та інші фінансові установи думають, перш за все, про себе та свою діяльність», – говорить Олександра, клієнтка одного з провідних банків України, яка з січня сплачувала кредит і наразі залишилася без роботи та жодного доходу.

Жінка перебуває на обліку в Центрі зайнятості, однак хвилюється, що не зможе вчасно знайти собі роботу після зняття карантину, аби розпочати сплату кредиту, не додавши борг до загальної суми.

Банки намагаються йти назустріч своїм клієнтам?

Тоді, як споживачі дещо незадоволені тимчасовим нововведенням, експерти з фінансових та кредитних питань висловлюють іншу думку, запевняючи, що «кредитні канікули» покращують становище відразу й банківським установам, і клієнтам, які опинилися з ними в «одній шлюпці».

«Для споживачів створені всі умови переходу до «кредитних канікул». Їм просто треба заповнити необхідну форму онлайн, яка пропонується на сайті банку, – запевняє працівниця «Ощадбанку» Вікторія, яка займається питаннями з кредитування. – Банк намагається йти назустріч своїм клієнтам, тому ми обираємо вигідний варіант, який задовольнить, перш за все, наших споживачів».

Експертка пояснює, що існує три основних способи переходу до «кредитних канікул»:

• банк може відкласти виплату основного суму кредиту. Водночас клієнти продовжують платити відсотки, тоді як платежі за тілом кредиту потрібно буде сплатити пізніше;
• банк може повністю дозволити клієнтам на період карантину не платити основну суму разом з відсотками, виходячи з того, яка наразі фінансова ситуація клієнтів;
• банк може проводити реструктуризацію кредитів позичальникам, які вчасно виконували свої обов’язки до початку цих кризових явищ.

«Банк готовий йти назустріч клієнтам, які до початку карантину виконували свою частину домовленості по кредитах та зараз готові знайти спільний вихід із ситуації, яка наразі склалася, – запевняє Вікторія. – Банківським установам нині досить важко впоратися з таким обсягом роботи, адже не всі позичальники вчасно перейшли на «кредитні канікули», ускладнивши нашу співпрацю. Зараз клієнти в основному користуються кредитними лініями, тобто кредитними картками, беручи невеликі кредитні суми з «портфелю» банку в той час, як заповнювати цей портфель майже нічим».

Щоб сприяти проведенню ефективних реструктуризацій для боржників, постраждалих внаслідок карантинних заходів, Нацбанк продовжив до кінця листопада дію спрощених правил оцінки кредитного ризику, але має намір у другій половині 2021 року підвищити ваги ризику за споживчими кредитами до 150%.

Під час обговорення цього рішення НБУ взяв до уваги досвід кризи, викликаної пандемією COVID-19 та пов’язаними з нею карантинними заходами, що призвели до зростання рівня неповернення кредитів та, відповідно, погіршення якості портфеля споживчих кредитів. Однак, які б зміни не були підготовлені на майбутнє, НБУ обіцяє, що абсолютно всі учасники ринку будуть проінформовані про нововведення, щоб їхнє запровадження було послідовним і зрозумілим для кожного.

Анастасія Горбачова

Матеріал був виданий завдяки підтримці чеської неурядової організації NESEHNUTI в рамках Програми трансформаційного співпраці Міністерства іноземними справ Чеської Республіки.